(圖片來源取自網路)

讀書靠IQ,出社會要EQ,而理財的關鍵是什麼呢?答案是FQ。

FQ的全寫是Financial Quotient,也就是理財商數,簡稱財商。

在別人恐懼時貪婪,在別人貪婪時恐懼

理財可以說是每個人在每個階段都會遇到的課題,FQ的高低可以看出我們的理財智慧與能力。股神巴菲特(Warren Buffett)認為投資最重要的是情緒管理,克服貪婪和恐懼這兩大人性弱點。老套一點的說法,投資最大的敵人,就是你自己。

金融海嘯期間,投資者必須面對自己恐懼的情緒;金融海嘯兩周年後,市場在各國政府強力支持下逐步回穩,投資者的貪婪情緒也隨之引發出來。貪婪和懼怕,本來就是人之常情,更是本能反應和求生技能:當危機發生,比方說火警來了,我們本能會產生懼怕的情緒,叫我們立即逃離現場。正如當獲利的機會來到,即如我們得知商店大減價,便本能會產生貪婪的情緒,叫我們瘋狂掃貨,從中得益。從某層面來說,順勢而行是基本人性,但投資者的問題是,處身投資市場,我們卻要作出跟自己情緒和傾向相反的行為。

 

 

(圖片來源取自網路)

 

陳重銘是一位高職老師,著有《6年存到300張股票》一書,同時也是一位擁有高FQ的理財達人。以下分享幾個陳重銘的理財新觀念:

 

新觀念1:懂得潛在價值
100元是貧與富發展的起點

這個很難令人置信的命題,不僅在陳重銘的母親印證,也在陳重銘身上印證了。因為20幾年前,陳重銘剛踏入社會時,也只是一個月薪3萬多元、為了養家餬口而省吃儉用的窮小子。現在的他,雖然只是一位高職老師,收入中等,但卻是手握3千萬股票部位、每年股利進帳高達150萬元以上的殷實小資族。

對一個FQ低的人,100頂多買包菸、再買瓶飲料。但是,對高FQ的人而言,100元是「貧與富」發展的起點。「你不要看不起100元,如果你在18歲那年立志每天省下100元,而且將每年省下的3萬6,500元,投資在類似中華電信這種股票,資本利得與股利所得每年以8%計算,到38歲那年,你就比別人多出167萬元的財富。」 陳重銘說。

在低FQ的人眼中,存100元的價值就只有100元,但高FQ的人,卻看到20年後167萬元的潛在價值。同樣的,低FQ的人每花掉100元,只會覺得少了100元;高FQ的人卻會對每一筆非必要性的消費,看到「機會成本」的損失。

相較於文學、哲學、數學、物理學等浩瀚艱深的學問,FQ的道理簡單太多,甚至被稱為「學問」的資格也沒有。因為太簡單,學校也不教,於是讓我們的社會充斥著太多學富五車,卻兩袖清風的清貧族。

陳重銘以買車為例說,一般的中產階級一生中大概要換4輛車(開40年),以每輛車平均70萬元、40年累計下來的稅金與養車費用,他算過最少要花費1,050萬元。高FQ的人會看到這1,050萬元40年下來的機會成本,如果以年報酬率6%計算,如果不買車,這1,050萬元可滾到4,300萬元。4,300萬元就是40年下來買車、養車的機會成本。

 

新觀念2:借錢抵押
精算高報酬與低風險的可行性

 
面對負債,低FQ的人避之唯恐不及,但對陳重銘這種高FQ的人卻未必是壞事。他透露,好幾年前就開始運用理財型房貸,2009年金融海嘯時,甚至把房子抵押向銀行借500萬元逢低投入股市,大賺一筆。不僅理財型房貸,他也善用自己的公教身分,數次向銀行借過小額信貸。像今年,他就借了80萬元,買進42張第一金股票參與除權息。

他分析,借80萬元年利率約3%、投入現金股利加股票股利殖利率將近9%的第一桶金,他估計,7年後股票將增長至74張。雖然未來7年每月額外多出1萬多元的貸款負擔,但反而使他更努力兼課,還掉貸款。到了第8年,保守估計累計張數達80張,每年配股、配息將可達9萬6千元。


事實上,自3年多前陳重銘的故事被報導後,他的財富又有長足進展。除了之前存的台積電、聯詠、新普等總計2千萬元的電子股外。這3年來,陳重銘的投資重點放在金融股,主力持股的中信金已累積至350張,台新金100張、元大金90張、第一金則有47張。對於高FQ的人而言,理財的秘訣在於,「進行每一筆非必要性的重大消費支出之前,會把簡單的問題想得複雜一點!」

 

參考網址:http://www.master-insight.com/content/article/3388

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80...

 

 

 

 

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